进击的消费金融公司 为开疆扩土忙“补血”

从去年开始，持牌消费金融公司增资成了一大趋势。在各家机构不断“补血”、开疆拓土的背后是高增长带来的市场红利。

去年，各家持牌消费金融公司均交出了漂亮的业绩单，其中，招联消费金融公司2017年净利润最高，达11.89亿元，是2016年的3.5倍；马上消费金融公司净利润5.8亿元，同比增长高达88倍；还有多家消费金融公司的净利润增速超过10%。

A

行业迅猛发展为扩大规模纷纷增资

2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，2010年12月，捷信和其他三家银行系消费金融公司中银消费金融、北银消费金融、锦程消费金融一起成为银监会首批通过的四家消费金融试点企业。目前仅23家消费金融公司拿到消费金融牌照，其中银行系占七成。拥有消费金融牌照，意味着可以进入同业拆借渠道、较低成本获得资金，更重要的是，牌照本身也是金融业“合规经营”“持牌经营”的必要门槛。

近年来，消费金融的火爆让不少银行趋之若鹜。6月19日晚，宁波银行发布公告称，该行与宁波富邦家具有限公司、宁波城市广场开发经营有限公司共同发起设立永赢消费金融有限公司(暂定名，以中国银保监会最终核准名称为准)。随着持牌消费金融公司近两年业绩猛增，其增资需求也愈发凸显。自2017年年底开始，消费金融公司增资的消息频频出现。自2017年以来，已经有6家持牌消费金融公司增加了注册资本。近日，马上消费金融官网披露，其注册资本将由22.1亿元增至40亿元。兴业消费金融、招联消费金融、中原消费金融、中邮消费金融等也都纷纷提高了注册资本。

对此，麻袋理财研究院认为，众多消费金融公司争先恐后“补血”的主要原因是在整个行业迅猛发展的时期，资本金规模成了制约其业务规模扩大的一个重要原因。规定限制，消费金融公司最大杠杆倍数为10倍。麻袋理财研究院认为，未来更多消费金融公司还需要继续增资。

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线上线下结合 ，“得场景得天下”

消费金融根植于场景之中，其业务增长的关键在于场景的布局和选择。“消费金融的爆发，消费场景的构建至关重要。”马上消费金融CEO赵国庆对记者表示。

据记者了解，目前持牌的消费金融公司或选择自建场景，如中邮消费金融自建场景“邮你购”；或选择与线上场景、流量平台合作拓展金融业务，如马上消费金融与支付宝、腾讯手Q、京东、去哪儿网以及三大运营商开展合作。

还有线下模式，如目前捷信就采用驻店式线下贷款模式，截至2018年5月，捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市，312个城市，如与迪信通、苏宁等零售商合作，设置超过24万个贷款服务网点。

此外，还有依托股东背景进行布局场景，如以招商银行和中国联通共同出资的招联消费金融为例，招联金融联通业务部总经理陈海棠表示，如今业务已打通中国联通全国近2万家营业厅，产品嵌入营业厅生产作业流程。马上消费金融也联合股东方包括重庆百货、浙江中国小商品城等布局线下场景。

目前，消费金融行业的需求也日渐多样，零售、汽车金融、电商、长租公寓等多个场景都离不开消费金融。特别是新零售的火爆发展，消费金融业在寻求更多细分领域，如教育、医美、旅游、婚庆、数码3C、家装与车贷等场景。有业内人士分析指出，这意味着，拥有场景的消费金融行业也将迎来爆发与繁荣。不过，当前无论是持牌的消费金融公司或者是互联网消费金融平台都开始在注重业务规范的基础上，回归流量、场景与渠道，发挥自身优势，定位不同群体，做好差异化服务。

该人士指出，未来，无论是线上还是线下，场景都会越来越集中，也会变得越来越稀缺。一边场景供给变少，一边需求不断增加，场景的争夺将更加激烈，对平台的能力要求也会越来越高。

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科技驱动风控创新，落地是关键

在消费金融领域，大数据、云计算、人工智能等新兴技术正深刻地影响着行业的创新和变革，对技术的角逐也成为这些机构提升核心竞争力的关键。主要表现为，为企业实现更高效、更低的成本以及更低的风险，从贷前、贷中、贷后整个借贷链条兼顾效率与风险。

近日，有第三方发布的《消费金融风控创新白皮书》也显示，消费金融领域新的风控模式目前主要运用了生物特征识别、机器学习与模型训练、自然语言处理、大数据抓取与数据处理、基于大数据的用户画像五类技术，并将这些技术应用于消费金融领域的金融服务自动化、客户关系管理、反欺诈、智能客服、质量管理、贷后管理等多个方面。

在贷前申请上，马上金融风控负责人对记者表示，目前通过客群分层建立风险定价模型，对不同风险等级的客群进行差异化的风险定价。“公司可针对千人千面的用户画像，提供更加精准、定制化的服务体验与差异化的定价方式，比如信用比较好的客户可以享受更简化的流程、更大的申请金额、更优惠的利息，一些消费者缺乏征信背景和记录，就会需要提供额外的资料。”

特别是消费金融服务的借款人多为信用记录缺失的，这也对大数据风控提出了更高的要求。某持牌消费金融公司负责人对记者表示，该公司去年开始引入了人脸识别和OCR光学字符识别技术，审批用时平均不到一分钟，即通过将人脸识别获得的数据与捷信后台的数据库进行比对评分，系统可快速判断申请人身份，以此来防止盗用身份证件等欺诈行为；OCR光学字符识别技术可识别身份证和各类银行卡，借款人通过“刷卡”“刷证”便可在贷款申请页面快速提交相关信息，卡片单面扫描平均用时不超过5秒，而以传统的借贷审核方式，借款人手写填表一般需要两分钟左右。

在催收上，马上消费金融风控负责人也表示，在客群分层的基础上，针对不同客户群体采取区别化的催收策略，如对优质客户更多采取短信提示以及智能语音服务方式，对高账龄客户采用预测外呼的沟通方式。这样可以在提高催收处置效率的同时最大程度保证了客户体验，从而达到对逾期债务和客户感知的双重有效管理。

对此，麻袋理财研究院总监路南表示，从创新风控模式的应用现状来看，大数据、云计算、人工智能等技术融合运用是大势所趋，并且仍有极大的提升空间。不过，风控创新不能仅仅停留在理论层面，就像金融创新不能“脱实向虚”，而应当讲求实效，真正提升企业的抗风险能力。（许莉芸）